近日，随着一系列政策的相继出台，金融机构被鼓励采取多种措施提振消费。某国有大行零售贷款业务负责人向记者透露，该行将继续把“两新”领域作为助力消费的重要抓手，并进一步完善消费贷纾困机制，为信用良好但暂时遇到困难的借款人提供续贷服务。
中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》明确指出，金融机构应在风险可控的前提下加大个人消费贷款投放力度，并优化贷款偿还方式。国家金融监督管理总局也发布了相关通知，提出了优化消费金融政策的具体举措，旨在丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境。
业内人士指出，银行业在加大消费贷款供给的同时，应摒弃对规模和速度的过度追求，保持贷款利率在合理水平，并全面加强风险管理。这包括强化贷前审查和贷后管理，合理授信，以实现可持续发展。
然而，当前消费贷领域的纾困机制尚待完善。上述国有大行负责人表示，虽然普惠金融领域已有较为成熟的纾困机制，但个人消费贷方面的相关措施还相对匮乏，审批和办理流程有待进一步优化。国家金融监督管理总局有关司局负责人近日在答记者问时表示，银行业金融机构应根据借款人信用记录和还款保障情况，合理商定贷款偿还的期限和频次，为符合条件的借款人提供续贷支持。
招联首席研究员董希淼认为，开展消费金融领域纾困活动有助于减轻消费者短期还款压力，修复个人信用。这一观点得到了中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏的赞同，他指出，部分消费贷借款人因收入等因素影响面临还款困难，开展个人消费贷款纾困有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。
记者注意到，招商银行的消费贷产品“闪电贷”已推出续贷服务，满足相关条件的借款人可通过发放新贷款归还原贷款本金来延长贷款时间。该行工作人员表示，无还本续贷仅适用于部分客户，且需经过系统审批。
除了完善纾困机制外，多家银行还在加大个人消费贷款投放力度，针对不同客群创新产品。工商银行推出了“家居贷”、“装修贷”等一系列消费贷款产品组合，以满足不同消费者的需求。农业银行则助力提振县域消费，深度融入“汽车下乡”、“家电下乡”等重点消费场景，并积极推广“新市民消费贷”。
近期，江苏银行、招商银行、宁波银行等多家商业银行也通过降低利率、提高额度等措施加大消费贷推广力度。部分国有大行的消费贷产品最低利率已降至3%以下，以吸引优质客户。
然而，低利率也带来了盈利空间的压缩和风险管理压力的增加。业内人士认为，银行应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，并通过差异化的产品设计和数字化转型提升客户体验。同时，银行还应通过大数据和人工智能技术精准评估客户资质，在贷款前端防范风险。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，政策鼓励银行业优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，同时也对风险管理提出了更高要求。银行需从多个方面控制风险，包括精准筛选客户、动态监控客户还款能力、优化贷后管理等。
对消费者而言，董希淼建议申请消费贷款时应选择正规金融机构，并量力而行、合理适度。不可因利率较低就随意申请贷款，增加债务负担。
展望未来，多家银行表示将结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融市场，并注重风险管理，实现高质量发展。某国有大行零售贷款业务负责人表示，该行将积极满足各类主体多样化的资金需求，加大对重点消费领域的金融支持力度，并打造综合金融服务体系。
