在政策的暖风和市场竞争的多重驱动下，消费贷正成为商业银行竞相角逐的焦点。近日，记者了解到，包括建设银行、中国银行、北京银行、宁波银行、江苏银行、萧山农商行等多家银行，纷纷通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式，大力揽客，消费贷利率一再探底。
多家银行消费贷利率触“地板价”
记者从北京银行丰台区某支行获悉，该行“消费京e贷”利率根据客户资质而定，一般工作稳定的央国企职工等，配合优惠券使用，最低利率可达2.65%，额度一般为50万元，满足条件的话可超50万元。该行工作人员透露，此前利率曾低至2.5%，但相关额度已迅速被抢光。
宁波银行也不甘示弱，其App显示，消费贷利率优惠券每周三10点开启秒杀活动，包括2.8%固定利率优惠券、5折利息折扣券、90天免息券等。值得注意的是，该活动此前主要针对新客，而如今优惠范围已扩大至存客。此外，宁波银行“宁来花·直接贷”消费贷利率最低可降至2.49%，但这一低利率需要客户资质和秒杀券等优惠的叠加。
江苏银行也推出了“限时尊享优惠年化利率”的标语，其消费贷产品最高额度可达100万元，最长期限3年，年化利率低至2.58%。与此同时，建设银行、邮储银行、中国银行等国有大行也纷纷下调消费贷产品利率，近日已降至“2”字头。
股份制银行同样不甘落后，招商银行、浦发银行、平安银行等也针对旗下消费贷产品推出了限时优惠券，利率优惠相差近10个基点。其中，民生银行消费贷审批额度为30万至100万元，最新利率为2.65%；招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%。
本轮消费贷利率下降的原因，主要在于提振消费、扩大内需的经济政策导向，以及银行零售同业市场竞争的加剧。业内专家表示，银行通过降低消费贷利率，不仅是为了更好地营销客户、提高市场占有率，更是为了更好地支持居民消费、服务扩大内需、推动经济恢复增长。
多场景发力，银行揽客战升级
近日，中办、国办发布《提振消费专项行动方案》，明确提出金融多举措支持消费。国家金融监管总局也印发通知，鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度。
在此背景下，多家银行纷纷推出消费金融促进方案，深入多元场景助力消费。建设银行推出“养易贷”专项贷款产品，融入银发经济、首发经济、冰雪经济等消费热点领域；邮储银行提升服务能力，创新多元化消费场景，推进白金卡权益升级；中国银行则推出“万千百亿”惠民行动，积极服务消费新业态、新模式。
此外，中信银行还与多家新能源汽车品牌展开深度合作，推出多样化的金融产品和服务，降低消费者购车门槛。金融监管总局也明确，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。
业内专家指出，当消费贷利率无限接近银行资金成本时，消费贷竞争必将逐步从“价格战”转向综合服务的比拼。未来，银行会更加注重细分场景的拓展与挖掘，结合政策所引导的消费方向，及时调整消费贷产品的具体细则，并持续扩大场景生态的“朋友圈”。
低门槛带来的风险与挑战
然而，消费贷业务的快速发展也伴随着风险与挑战。在传统信贷业务收缩的背景下，消费贷成为银行较好的发力方向。但随着客户越来越下沉、积累的不良负担越来越重，消费贷业务会逐渐分化，“以价换量”或将难以为继。
业内专家表示，银行不应该低于资金成本释放消费贷，不能只赚吆喝不赚钱。同时，银行在大力开展消费贷业务的同时，也需要防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升等风险。
对此，有业内人士认为，银行需要针对消费贷借款人的资信状况等进行差异化利率定价，并通过创新金融产品和服务等更好地服务居民消费。同时，银行还需要积极打造场景、构建生态，通过生态化、场景化金融更好地服务居民消费。
在专家看来，消费贷获客需避免陷入“价格战”，应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。同时，银行还需要提升服务质量，通过差异化的产品设计和数字化转型提升客户体验；拓展消费贷场景，与电商、旅游等行业合作，打造生态闭环；并通过大数据和人工智能技术精准评估客户资质，在贷款前端防范风险。
