“我行长期限定期存款已经很久没有额度了。目前您能购买的最长期限定存产品为一年期定期存款，年化利率1.75%。后续如果有关于长期限定期存款的活动，我再通知您。”6月15日，吉林亿联银行工作人员告诉记者。
2026年以来，曾被视为中小银行揽储利器的中长期限定期存款正经历大规模下架。据记者调研，目前北京中关村银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行等多家民营银行均无三年期、五年期定期存款在售，其中部分银行以限售形式定时上架二年期定期存款。在净息差持续收窄与监管趋严的双重压力下，中小银行正告别对“高息揽储”的路径依赖，一场围绕负债端的深度结构调整已然展开。
中长期限存款限量释放，利率倒挂向短端蔓延
亿联银行微信小程序显示，该行二年期、三年期及五年期定期存款均为“已售罄”状态，目前仅有三个月、六个月、一年期定期存款在售，年化利率分别为1.25%、1.45%、1.75%，三年期及五年期产品标注着“爆款限量释放”的字样。
中小银行对存款产品的调整正从大额存单延伸至定期存款。继五年期大额存单批量下架后，三年期和五年期定期存款，甚至二年期定期存款，正被越来越多银行悄然收紧。北京中关村银行日前发布公告下架三年期整存整取存款产品，工作人员告诉记者，五年期定存此前已下架，目前仅剩三个月至二年期产品，利率分别为1.20%至1.80%。
也有银行以“限售”方式收紧额度。蓝海银行工作人员表示，该行已无三年期及五年期定存，二年期产品每日凌晨释放少量额度。苏商银行三年期定存年化利率2.0%，同样需要每日9点准时抢购。
更值得关注的是，部分银行出现二年期定存利率高于三年期的倒挂现象。存款利率倒挂以往多发生在三年期与五年期之间，二年期利率反超三年期相对少见。以湖南三湘银行为例，该行二年期定存年化利率2.0%，三年期为1.95%，二年期高出5个基点。安徽新安银行同样如此，二年期利率2.0%，三年期1.95%，利差一致。新安银行工作人员向记者表示：“两年期定期存款非常受欢迎，后续如有降息安排会第一时间告知。”
息差收窄与监管趋严双重倒逼，揽储逻辑生变
中小银行对中长期存款的“断舍离”，核心动因在于净息差的持续收窄。当前贷款利率和资产收益率持续下行，如果继续大量吸收长期限高息定期存款，将把较高负债成本长期锁定，未来资产端收益率继续下行时，息差压力会更加突出。下架中长期限存款，本质上是银行主动压降高成本负债、优化负债结构的理性选择。
如果说净息差收窄是内在动力，监管趋严则是不容忽视的外部推力。今年6月，中国人民银行发布的《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》明确提出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关约定、存贷挂钩等方式，扰乱存款市场竞争秩序。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，面对存款利率不断走低的现实，银行需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源。在发展存款业务方面，需要跳出花样揽储的思维框架，通过做好支付结算、代理金融等沉淀业务，充实存款来源。从高息揽储的路径依赖到综合服务的深耕细作，中小银行的负债端转型才刚刚拉开序幕。
