8月1日，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行。7月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行等国有六大行，以及多家全国性股份制银行均在各自官网发布了个人贷款业务正常履约年化综合融资成本上限公示。多家银行、消费金融公司也陆续发布了综合融资成本明示表。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，个贷新规正式落地后，全行业个人贷款统一执行综合融资成本明示要求，所有利息、服务费、增信费全部折算为年化成本前置披露，将直接堵死息费拆分、隐性收费的操作空间。
多家银行集体公示个贷综合融资成本上限
国有六大行7月31日纷纷发布公告，就正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限进行公示。整体来看，六家银行均实行差异化定价，正常履约情形下的综合融资成本加总不超过国家规定上限。对于新发放个人贷款的利息年化水平上限，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家银行表示：个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为6%；个人经营贷款年化利率上限为6%；个人住房按揭贷款五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上为5年期以上LPR+0.5%。邮储银行、交通银行则将个人消费贷款和个人经营贷款年化利率上限设为12%，住房按揭贷款上限与上述四家一致。
股份行方面，招商银行、中信银行、兴业银行公布的利率上限一致，且增加了互联网贷款上限：个人消费贷款和个人经营贷款（不含合作类互联网贷款）年化利率上限为12%；合作类个人互联网贷款年化利率上限为24%；住房按揭贷款上限与国有大行一致。各家银行均在公告中提示，以上为利率上限，具体贷款利率以借款合同约定为准。
个贷市场进一步规范化，息费透明倒逼行业转型
《规定》要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。记者从建设银行获悉，该行总行已成立多部门组成的工作专班统筹推进各项工作，线上办理将通过弹窗方式展示明示表并设置强制阅读时间，现场办理则由借款人在签署合同前签字确认。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，明示表通过一张表单全面列出贷款的利率和费用，让金融机构息费更加透明化，将彻底终结费率模糊、隐性收费等乱象，推动个人信贷市场规范化，提升良性竞争水平。对消费者而言，有利于清晰对比不同机构、不同产品的成本，优化借贷决策，维护合法权益。
王蓬博认为，过往依靠低息宣传引流、隐性加价获利的粗放模式将逐步失效，市场竞争将从价格博弈转向合规能力与风控能力的比拼，不合规机构的生存空间持续收窄，行业出清节奏加快。长期来看，定价透明化将倒逼机构优化全周期成本管控，下沉挖掘优质客群，个贷市场将逐步回归信贷本源，行业整体合规水平持续抬升。
娄飞鹏提示消费者，首先不要只看名义利率，要重点核对明示表内的年化综合融资成本；其次警惕线下、第三方私下额外收费；再者仔细阅读逾期罚息、提前还款违约金等或有成本，理性评估负债压力。
