小微专营机构正迎来一轮调整：部分机构更名褪去“小微”标签，另有不少机构获批终止营业。金融监管总局数据显示，今年以来商业银行小微专营机构数量净减少，这与全行业支行数量扩张的态势形成反差。此轮机构调整并非银行撤离普惠金融，而是面对净息差收窄与风控压力加大作出主动优化。在监管部门不再设定增速指标，转而强调“提质量、可持续”的背景下，银行业正重新审视普惠金融投入产出比，从单纯追求普惠贷款规模转向高质量竞争。
今年以来数量净减少，多家机构更名或终止营业
7月6日，宁波金融监管局批复同意招商银行宁波东湖小微企业专营支行等三家机构更名，招商银行宁波分行答复称更名是为了更好地开展业务和服务客户，经营范围保持不变。此外，绍兴银行柯桥湖塘小微综合支行、兴业银行沈阳肇工北街小微支行等多家小微专营机构近期也被监管部门批准终止营业。根据金融监管总局网站披露的金融许可证信息，今年以来共有48家名称中包含“小微”字样的专营机构退出，14家设立，数量净减少；作为对比，同期商业银行支行净增加345家。一位国有大行信贷业务经理告诉记者，小微专营机构是银行因地制宜设立的特色化经营组织，通常依托地方工业园区、产业集群或商圈设立，走特色化经营路线。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这类机构的优势在于实行独立审批、垂直风控、单独考核的专业化机制，有助于快速做大普惠贷款投放规模。
更多基于商业可持续考量，短板逐步显现
曾刚认为，在市场日趋饱和、利率显著下行及风险持续上升的背景下，小微专营机构的短板逐步显现。独立事业部模式下人力与运营成本偏高，与基层支行之间存在业务竞争；数字化线上信贷普及后线下模式边际效益递减；在净息差持续收窄、不良贷款率抬升的环境下，独立核算模式难以实现商业可持续，因此多家银行选择将小微业务整合归入全行零售条线统一运营。某城商行信贷业务负责人表示，撤并更多出于内部组织架构调整和商业可持续的考虑，而非缩减普惠贷款投放规模的信号，当地方实际情况发生改变后专营机构自然也要随之变动。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，小微专营机构过度依赖地缘关系导致规模难以扩张、抗风险能力较弱，同时科技投入不足、风控模型相对粗放，不良贷款率容易快速攀升。
提升普惠金融质量，从规模驱动转向质量驱动
小微专营机构的撤并，在一定程度上也反映出当前银行普惠金融服务已进入转型提质期。曾刚指出，净息差持续收窄背景下过去“以量补价”的盈利逻辑失效；大型银行与中小银行分化加剧，高风险客群向中小银行转移导致风控压力陡增；小微企业有效信贷需求走弱，精准挖掘优质客户的难度加大。今年5月金融监管总局发布的通知不再设定普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标，转而强调“稳投放、优结构、提质量、可持续”。前述国有大行信贷业务经理表示，目前提升贷款质量的举措可总结为“不做散户，不做关系户，按照‘标签’‘集群’来开展业务”，聚焦专精特新、高新技术企业等标签以及产业集群，主要深耕行业内排名靠前的小微企业。
曾刚建议银行业应分层错位经营，大型银行深耕科创小微企业，地方性中小银行服务本地民生小微企业；依托数字化风控压降运营成本；加大中长期信用贷投放，配套综合服务增厚中间业务收入；建立动态客户分级机制，平衡投放规模与资产质量。中国人民大学财政金融学院教授罗煜建议，在普惠金融政策体系建设中应坚持考核约束与正向激励并重，淡化数量型指标要求、强化质量型考核，加大对中小金融机构的正向激励力度，通过差异化政策降低其资金获取成本，优化中小机构再融资渠道，增强其资本实力和可持续经营能力。
