近期，多家农商银行集中开展全员清收行动，既反映出改善资产质量的迫切需求，也是落实监管要求的具体体现。各类不良资产处置方式各有适用范围，全员清收凭借银行员工的本地关系网，最适配清收笔数多、单笔金额小的农户信用贷款和个体工商户经营性贷款。但业内人士指出，短期突击压降不良贷款规模之后，如何建立改善资产质量的长效机制，才是各家农商银行必须着力解决的核心问题。
多地农商银行集中推进全员清收
近期，山西农商联合银行的多家分支机构集中开展全员清收行动。闻喜农商银行6月23日开展不良贷款清收日活动，全面落地“一户一档一策”专项工作机制，各支行下沉全县各乡镇、各村组，开展拉网式排查梳理，逐一核实逾期客户的信贷档案、资产状况、履约情况等核心信息。左云农商银行近期也举行了全员集中清收行动誓师大会，对不良贷款进行细致梳理、精准分类、逐笔施策。
山西多家农商银行的行动仅是近期各地农商银行加大清收力度的缩影。湖北安陆农商银行通济桥支行将信用卡逾期清收作为重点任务，全体员工坚持一户一策、精准施策，全员联动、合力攻坚。内蒙古农商银行董事长刘丰5月18日在专题会议上强调，要压实责任、强化执行，严格落实四级清收责任体系和三级集中清收机制，将资源、精力和人员全部集中到清收工作上。
“发起全员清收专项行动是资产质量承压与监管考核趋严双重作用的结果。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析认为，当前部分农商银行面临较大的不良贷款压力，传统清收手段效率下降，全员清收可以将任务分解到每个员工，利用地缘、人缘优势对分散、小额的不良贷款进行追索，效果相对明显。
多措并举改善资产质量，全员清收适配小额贷款
近年来，农村商业银行的资产质量有所好转，但仍面临一定压力。据金融监管总局数据，截至今年一季度末，农村商业银行不良贷款率为2.79%，较去年同期下降0.07个百分点。多地农商银行正多措并举加大不良资产处置力度。
山西农商联合银行2025年年报披露，该行通过开展为期两年的风险资产清收处置专项行动，通过高管包户、全员认领、专业团队清收、明责自清等方式加大清收力度，并持续推进不良资产市场化处置。2025年年末，该行不良贷款率为3.29%，较年初压降0.15个百分点。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，不同的不良资产处置方式各有适用范围。客户经理清收依赖原有客户关系，适合责任清晰、笔数集中的对公及大额贷款；外包催收偏重标准化、批量化的小额信用类贷款；转让给资产管理公司的主要是权属清晰、可估值、规模较大且自身处置能力不足的资产包。全员清收的优势在于发动全行人力、盘活分散的本地化人脉与信息，因而最适配清收笔数多、单笔金额小的农户信用贷款和个体工商户经营性贷款，当地员工更易找到债务人、撬动还款意愿。
建立长效机制防止不良反弹
娄飞鹏提示，全员清收行动有助于短期压降不良贷款规模、改善资产质量，但如果风险管理机制没有得到完善，有可能导致不良贷款后续反弹。他建议，银行应考虑将考核重心前移至贷前尽调和贷后预警，补齐数据短板，提升对农户非传统信用数据的整合能力，完善行业集中度与区域风险限额体系。
曾刚也指出，全员清收解决的是存量不良贷款，难以触及不良贷款生成的原因。当前一些农商银行对于贷款事中事后的监控较为薄弱，贷前调查仍依赖客户经理人工经验，信息采集不及时不全面，数据治理与智能预警能力不足，尽职免责与问责机制不健全，导致风险识别滞后。他建议，银行可强化贷款“三查”闭环管理，引入大数据风控与智能预警系统，完善分类标准与独立审查制度，从源头压降新增不良贷款。
